Šéf inovačného centra 365.bank:
Predstavte si banku v Minecrafte.
To je budúcnosť, na ktorú musíme byť všetci pripravení

Aby dnes banky držali krok s dobou, vývojom technológií a digitalizáciou, ale aj meniacimi sa požiadavkami zákazníkov, musia sa priblížiť menším, no o to dravším fintechom a startupom a sami napredovať v jednom krídle čiastočne ako IT firma. V zahraničnom bankovníctve sa tak stávajú trendom interné inovačné centrá, ktoré využívajú kompozičný prístup k bankovníctvu. Tvoria produkty a služby, ktoré sú odrazom zákazníckych požiadaviek, na bankovom trhu udávajú rýchle tempo a vnášajú do neho väčší komfort aj jednoduchosť v užívateľskom zážitku. Podľa Martina Horvátha, šéfa inovačného centra v 365.bank, sú to kľúčové faktory, ktoré potrebuje aj slovenské bankovníctvo a ktoré dokáže slovenským hráčom na trhu poskytnúť veľkú konkurenčnú výhodu, a to aj so zachovaním nákladovej efektivity.

V čom je slovenský bankový trh odlišný od zahraničných?

V prvom rade je relatívne malý, preto inovácie a riešenia, ktoré vytvárate, musia byť pripravené jednoducho a efektívne, čo je aj v našom vývoji pre nás kľúčom. Zároveň je tvorený v prvej trojke bankami so silnými zahraničnými matkami, čo občas môže byť zväzujúce. Slovenské bankovníctvo má tiež relatívne malú adopciu cloudu, mikroslužieb, trh je stále technologicky stavaný na veľkých monolitických riešeniach. Celý mass market si vyžaduje viac jednoduchých zákazníckych, digitálnych riešení a vyššiu rýchlosť.

Kam až siaha dnešná predstava tech odborníkov ako si ty o budúcnosti bankovníctva?

Mňa fascinuje pozorovať deti a všeobecne mladých ľudí pri práci s digitálnymi technológiami a ako ich správanie zasahuje do bežného života. Dnes by ste ťažko hľadali deti, ktoré by nevedeli dokonale budovať svety a alternatívnu realitu v Robloxe, Minecrafte, Sandboxe, či Fortnite. Vedia stavať životný priestor vo VR tak kreatívne a dokonale, že nám dospelým je to často vzdialené od pochopenia. Sú však poskytovatelia služieb dnes pripravení na to, akým spôsobom budú títo mladí ľudia plniť svoje životné potreby o 10 rokov? Už dnes si viete kúpiť nehnuteľnosť v Metaverse. Je prinajlepšom zodpovedné zamýšľať sa, ako sa nad hodnotou peňazí pri existencii x virtuálnych realít budú zamýšľať. 365ka je práve tá banka, ktorá chce byť o 10 rokov dobrým partnerom aj pre túto skupinu zákazníkov.

Ako sa dá táto situácia riešiť?

Trendom je najmä platformizácia v bankovníctve. Piliere banky už nemusíme vyvíjať, core banking a ďalšie hlavné funkcionality už vieme využiť z hotových riešení. Kľúčom je následne sústrediť sa práve na inovatívne riešenia nad core bankingom. Nezabíjame preto čas vývojom niečoho, čo už je dostupné. Naopak, je potrebné čas, energiu a zručnosti investovať do tých riešení, ktoré vás na trhu odlíšia. Dnešný svet sa už necentralizuje tak masívne okolo bánk, vzniká mnoho menších fintech projektov, ktoré bankám vedia pomáhať. Riešenia na risk, identifikáciu zákazníka, mikroinvestovanie, personalizáciu zážitku, to všetko sa dnes už dá krásne napájať do bankového ekosystému cez mikroslužbovú architektúru. No na to, aby ste to vedeli, musíte mať ako banka rovnako dobre vytvorený a otvorený IT ekosystém a to je to, čo v 365.bank budujeme v rámci inovačného centra 365.innohub. Všetko poukazuje na fakt, že finančné technológie sú popretkávané kompletným ekosystémom dňa bežného zákazníka.

Čo býva cieľom takýchto inovačných bankových technologických a UX centier?

Naším cieľom je prinášať riešenia a technológie, ktoré pomôžu zvýšiť komfort klienta, a už dnes pripravujeme inovácie, ktoré budú založené na báze kompozičného, ale zároveň customizovaného bankového princípu. Čo sa týka používateľského zážitku, spomeniem napríklad digitálny onboarding, každodennú manipuláciu s osobným účtom a peniazmi cez aplikáciu, ale aj komunikáciu s bankou či procesy v apke, v internet banking aj v pobočkách. Pripravujeme novú IT architektúru v cloude, ktorá bude založená práve na spomínanom kompozičnom a platformizovanom princípe. Máme v pláne rozširovanie investičných možností pre klientov a čakajú nás aj ďalšie komplexné zmeny, ktoré majú ešte viac rozvíjať digitalizáciu a technologickú stránku banky.

Je niečo, v čom sú špecifické bankové inovácie v porovnaní s inými?

Či dnes človek chce alebo nie, komunikácia s bankou a manipulácia s peniazmi je každodennou súčasťou života. Veľmi intenzívne vstupujeme do sveta každého jednotlivca a určitým spôsobom ovplyvňujeme jeho život. Vzťah k bankám majú dnes ľudia ešte stále skôr vágny, často aj negatívny. My sa to našimi riešeniami aj komunikáciou snažíme meniť. Preto majú význam aj drobné nenápadné inovácie, ktoré prinášajú väčší komfort. Chceme, aby naši klienti mali svoju banku radi. Ďalším špecifickým elementom bankovníctva je aj dôvera. Zákazník musí mať v každej chvíli 110 % pocit, že jeho peniaze sú v bezpečí. Je preto dôležité investovať energiu nielen do vývoja riešení a produktov, ale aj IT bezpečnosti. Pre nás je odpoveďou prechod do cloudu v kombinácii s top partnermi.

Inovačné centrum 365.innohub ste založili približne pred rokom. Ako ste sa za ten čas posunuli?

Aby sme nielen dokázali držať krok s konkurenciou z pohľadu technológií, ale ich aj diktovať, je potrebné sa neustále vyvíjať. Posledné mesiace sme tak priniesli využitie tvárovej biometrie pri onboardingu nového klienta, digitálnu hypotéku, najnovšie aj investičné sporenie v mobilnej aplikácii. Ešte tento rok predstavíme ďalší súbor inovácií v dennom bankovaní či mikroinvestíciách pre zákazníka. Zároveň je dlhodobou víziou, po dokončení úvodnej časti presunu do AWS, otvoriť sa viac startupom a fintech riešeniam cez 365.fintech VC fond. Naším cieľom je stať sa software development spoločnosťou prinášajúcou fintech inovácie extrémne rýchlo s vlastným tímom špičkových IT odborníkov. Už teraz sme na dobrej ceste.

Ešte stále je však každá technológia o ľuďoch. Aj keď môže byť po čase autonómna, za jej vznikom stoja odborníci. Preto ešte tento rok dotvárame tím ľudí v 365.innohub a je to pre nás jedna z priorít. Prispôsobujeme aktuálne našu organizáciu IT plne agilným princípom, kým základným cieľom v roku 2023 je pre nás dokončenie novej bankovej technológie na Amazon Web Services a plná funkčnosť banky na cloude.

365.Innohub je tvorený pomerne veľkým interným tímom ľudí. Ako fungujete a pristupujete k výberu ľudí?

V rýchlosti, v ktorej pracujeme, je kľúčom autonómnosť a samostatnosť v rozhodovaní. To dáva ľuďom slobodu, ale aj zodpovednosť. Samozrejme však dopĺňame tím aj o šikovných juniorov, ktorých potiahneme tak, aby sme si tvorili dobrú základňu budúcich špecialistov.

Aktuálne potrebujeme doplniť a hľadáme iOS developerov, Java aj AWS ľudí. Len do konca leta chceme obsadiť do 10 voľných pracovných miest. Tunajšia práca, kedy staviame banku od piky, je skúsenosťou, ktorú neskôr možno pretaviť do akýchkoľvek ďalších fintech riešení. Vstupná brána do fintech sveta je tu naozaj otvorená.

V rámci Innohubu pritom fungujeme v troch hlavných streamoch. Vytvárame nové aplikácie pre klientov (iOS, Android, Internet banking), budujeme predajný a obslužný systém pre pobočky a zamestnancov a pracujeme na niečom, čo voláme Digital sales. Predstavuje to najmä akvizíciu zákazníka, onboarding procesy či tvárovú biometriu. Rozvíjame sa vo všetkých oblastiach, atraktívna je najmä časť AWS, serverless technológie.

Okrem interného tímu spolupracujete s technologickými partnermi, veľkými menami ako sú Mambu či Backbase. S Timom Ruttenom z Backbase si sa nedávno objavil aj na konferencii Money 20/20. Ako vyzerá vaša spolupráca?

Sú to partneri, ktorým záleží len na jednej veci a to je úspech spoločného projektu a rýchlosť predstavenia spoločných riešení zákazníkovi. Každý týždeň sa spoločne rozprávame o tom, ako vieme zložité finančné a bankové riešenia zjednodušiť, zároveň zachovať inovácie a atraktivitu pre zákazníka a priniesť ich na trh čo najrýchlejšie. Backbase koncept Engagement bankingu sa nespolieha na reakciu banky na potreby zákazníka, naopak, proaktívne prináša riešenia životných situácií. To je aj naším cieľom.

Kde beriete inšpirácie pre svoju prácu? Ako prichádzate na to, ktoré inovácie zaradiť do vývoja banky?

Trišesťpäťka sa snaží byť od svojho vzniku vyzývateľom v zavádzaní bankových inovácií. Digitálny úver, digitálna hypotéka, digitálna karta, detská banková apka či Syslenie, to všetko sú riešenia, ktoré nás v bankovníctve výrazne odlišujú. Máme skvelý tím odborníkov na bankovníctvo. Zároveň je tu UX & CX tím, ktorý počúva potreby zákazníkov. Naši klienti sú veľmi aktívni a sme radi, že nám neváhajú dávať spätnú väzbu ako aj komunikovať ich potreby v kontexte každodenného manažovania osobných financií. Komunikácia so súčasnými aj potenciálnymi klientmi nám pomáha prispôsobovať naše procesy a produkty a vytvárať pre nich produkty na mieru, ktoré im na konci zjednodušia život. Sledujeme zahraničné trendy a vidíme, že sa toho dá ešte veľa priniesť na slovenský bankový trh. Neváhame sa inšpirovať aj na konferenciách či od našich fintechových partnerov.

Konferencie a diskusie, kde vystupuješ ako hosť alebo na ne prichádzaš ako návštevník sú intenzívnou súčasťou tvojej práce. Nedávno si bol jedným z diskutujúcich na Money 20/20 v Amsterdame. Čo najzaujímavejšie si si na takýchto podujatiach vypočul a inšpirovalo ťa to aj v práci?

Byť na jednom pódiu s platformami ako Stripe či Shopify a počuť ich rozprávať sa o fintech riešeniach s ďalšími veľkými menami je znakom, že už nenájdete projekt, ktorý by nepotreboval technické riešenia platieb, financií, predplatného, procesovania kariet a podobne. Na Money 20-20 chodievame už roky. Inšpirujeme sa však častokrát aj od našich partnerov. Backbase a Mambu sú svetová špička v odbore. Absolútny boom v riešeniach zažíva krypto svet aj cez nové platformy a riešenia napríklad pre NFT. Inšpiráciu som videl najmä v bankovníctve a riešení financií pre Metaverse. Predstavte si banku v Minecrafte, Robloxe či iných Meta svetoch. To je budúcnosť, na ktorú musíme byť všetci pripravení.

Ako by mohlo vyzerať bankovníctvo v ideálnom svete a aká je realita?

V ideálnom svete sú banka a zákazník životným partnerom. Samozrejme, nie doslovne, ale je to dobrá paralela na to, že banka musí dokázať pokryť životné situácie svojich zákazníkov produktami a službami tak, ako sa potreby vyvíjajú. Účet zadarmo je pre mladého človeka, ktorý nerozmýšľa nad záväzkami, ideálny štart. Takmer každý však dospeje do štádia, kedy začne vnímať hodnotu peňazí hlbšie a komplexnejšie. Vtedy banka musí vedieť rýchlo a jednoducho splniť potreby zákazníka. Ak to spraví spôsobom, na dnešnú dobu, typickým, v kombinácii intuitívnych digitálnych služieb s dobrým zákazníckym servisom. Je to dobré partnerstvo.